Risques spécifiques
Assurance cyber pour les TPE et PME : rançongiciel, fraude et fuite de données
En bref : une cyberattaque peut arrêter une entreprise plusieurs jours. L’assurance cyber finance les experts dès les premières heures, la restauration des données, la perte d’exploitation et la responsabilité envers vos clients. Depuis 2023, l’indemnisation suppose une plainte dans les 72 heures. Avec Stoïk, l’assurance s’accompagne d’outils de prévention.
Par Giovanni Bourhis, gérant associé · Mis à jour le 7 novembre 2026
Les menaces
Ce qui arrive vraiment aux TPE et PME
Rançongiciel
Vos fichiers sont chiffrés, l’activité s’arrête.
- ordinateurs et serveurs bloqués
- demande de rançon
- sauvegardes parfois touchées
Fraude et usurpation
- faux changement de RIB d’un fournisseur
- fraude au président
- piratage de messagerie
Vol de données
- fichiers clients ou salariés dérobés
- obligation de notifier la CNIL
- mise en cause par les personnes concernées
Le contrat
Ce que couvre une assurance cyber
| Garantie | Ce qui est pris en charge |
|---|---|
| Assistance 24 h/24 | Experts techniques et gestion de crise dès les premières heures |
| Restauration | Récupération des données et remise en état des systèmes |
| Perte d’exploitation | La marge perdue pendant l’arrêt informatique |
| Responsabilité civile | Réclamations de clients ou de tiers après une fuite de données |
| Frais de notification | Information des personnes concernées et démarches auprès de la CNIL |
| Fraude (selon contrat) | Virements détournés par usurpation d’identité |
Une multirisque professionnelle classique ne couvre en général pas, ou très peu, ces risques.
Les règles
Deux délais de 72 heures à connaître
Porter plainte
Depuis avril 2023, l’indemnisation des pertes liées à une cyberattaque est conditionnée au dépôt d’une plainte dans les 72 heures après sa découverte (article L12-10-1 du Code des assurances).
Notifier la CNIL
En cas de violation de données personnelles présentant un risque, le responsable du traitement doit la notifier à la CNIL dans les 72 heures (article 33 du RGPD).
Notre partenaire
Assurance et prévention avec Stoïk
Nous travaillons notamment avec Stoïk, assureur spécialisé du risque cyber pour les PME. Le contrat s’accompagne d’outils de prévention : analyse des vulnérabilités visibles depuis Internet, sensibilisation des équipes au hameçonnage et alertes en cas de faille détectée. L’objectif est d’éviter le sinistre, pas seulement de l’indemniser.
Les questions de l’assureur
Pour être assurable, il faut le plus souvent :
- une double authentification sur les messageries et accès distants
- des sauvegardes régulières, dont une hors ligne
- des postes et serveurs à jour
- un antivirus ou EDR
Notre accompagnement
Ce que fait votre courtier
1. Le diagnostic
- vos outils, vos données, votre dépendance à l’informatique
- les mesures de sécurité déjà en place
2. Le contrat
- montants adaptés à votre perte d’exploitation
- articulation avec votre multirisque et votre RC
3. Le jour J
- les bons réflexes et les bons numéros
- suivi du sinistre avec l’assureur
Entreprise du numérique ? Voir la page assurances des entreprises de la tech et du digital.
Questions fréquentes
Vos questions
Une TPE a-t-elle besoin d’une assurance cyber ?
Oui. Les petites entreprises sont des cibles fréquentes car moins protégées. Une attaque peut bloquer la facturation, la production et la messagerie pendant plusieurs jours, et faire perdre des données clients.
Ma multirisque professionnelle me couvre-t-elle ?
Le plus souvent non, ou de façon très limitée. Les frais d’experts, la restauration des données, la perte d’exploitation après une attaque et la responsabilité liée aux données relèvent d’un contrat cyber.
Que faire en cas de cyberattaque ?
Appeler immédiatement l’assistance de votre assureur, isoler les postes touchés sans les éteindre, porter plainte dans les 72 heures et, si des données personnelles sont concernées, notifier la CNIL dans le même délai.
L’assurance paie-t-elle la rançon ?
La loi encadre strictement l’indemnisation : elle est conditionnée au dépôt de plainte dans les 72 heures. Les autorités déconseillent de payer. Le contrat finance surtout les experts, la restauration et la perte d’exploitation.
Combien coûte une assurance cyber ?
Le tarif dépend de votre chiffre d’affaires, de votre activité et de vos mesures de sécurité. Pour une TPE, il reste souvent comparable à celui d’une multirisque. Nous établissons une proposition après un court questionnaire.
Évaluez votre risque cyber
Répondez à un court questionnaire avec nous : nous vous indiquons si vous êtes assurable et à quel coût.
Sources : Code des assurances, article L12-10-1 · CNIL, notifier une violation de données · Cybermalveillance.gouv.fr
Informations données à titre indicatif et générales. Les garanties exactes dépendent de votre contrat. Cabinet Bourhis Courtage est courtier en assurance : ces informations ne remplacent pas le conseil de votre expert-comptable ou de votre avocat.