Prévoyance TNS : ce que verse votre régime obligatoire en 2026 et comment combler l’écart

Indemnités journalières

Elles complètent celles du régime pour maintenir votre revenu pendant un arrêt maladie ou accident.

• un montant par jour choisi selon votre revenu réel
• une franchise au choix, plus courte en cas d’hospitalisation ou d’accident selon les contrats
• le temps partiel thérapeutique, pour reprendre progressivement
• attention aux exclusions : mal de dos et troubles psychiques sont souvent limités, parfois rachetables

Frais professionnels

Pendant votre arrêt, l’entreprise continue de payer ses charges. Cette garantie les rembourse, sur justificatifs.

• loyer du local ou crédit-bail immobilier
• salaires et charges sociales de vos salariés
• cotisations, assurances, abonnements et honoraires de l’expert-comptable
• pour les libéraux : les frais de votre remplaçant ou collaborateur
• versée en général pendant une durée limitée, avec un plafond mensuel

Invalidité

Une rente si vous ne pouvez plus exercer, partiellement ou totalement, jusqu’à l’âge de la retraite.

• rente proportionnelle à votre taux d’invalidité
• préférez un barème professionnel : il tient compte de votre métier, pas seulement de votre état physique
• possibilité de capital invalidité en complément
• exonération des cotisations pendant l’invalidité selon les contrats

Décès et perte d’autonomie

Pour protéger vos proches et, si besoin, rembourser les dettes professionnelles.

• capital décès au montant choisi, souvent majoré en cas d’accident
• rente de conjoint, temporaire ou à vie
• rente éducation pour chaque enfant, jusqu’à la fin de ses études selon les contrats
• versement anticipé du capital en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

1. Le diagnostic

Nous calculons ce que votre caisse vous verserait vraiment, jour par jour, en arrêt, en invalidité et en cas de décès.

2. Le besoin

Nous chiffrons votre revenu à maintenir, vos charges fixes et vos obligations familiales.

3. La comparaison

Nous consultons les assureurs partenaires adaptés à votre métier et nous vous présentons les garanties côte à côte.

Un TNS est-il couvert en cas d’arrêt de travail ?

Oui, mais faiblement. Un artisan ou un commerçant touche au maximum 65,84 € par jour en 2026, après 3 jours de carence. Un libéral touche au maximum 197,50 € par jour du 4e au 90e jour, puis ce que prévoit sa caisse, parfois rien.

Qu’est-ce qu’une prévoyance TNS ?

C’est un contrat individuel qui complète le régime obligatoire du travailleur non salarié : indemnités journalières en cas d’arrêt, rente en cas d’invalidité, capital ou rentes pour les proches en cas de décès, et parfois prise en charge des frais généraux du cabinet ou de l’entreprise.

Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?

Pour un TNS imposé au titre des bénéfices industriels et commerciaux ou non commerciaux, les cotisations d’un contrat de prévoyance dit « Madelin » sont déductibles du bénéfice imposable, dans les limites fixées par l’article 154 bis du Code général des impôts.

Quel délai de carence choisir ?

C’est un arbitrage entre le prix et votre trésorerie. Une franchise courte coûte plus cher mais protège dès les premiers jours. Si vous avez de l’avance de trésorerie, une franchise plus longue réduit la cotisation. Nous chiffrons les deux options avec vous.

Que se passe-t-il pour un libéral après le 90e jour d’arrêt ?

Le relais dépend de la caisse. En 2026, la CARPIMKO verse 55,44 € par jour, la CARMF entre 65,84 € et 197,51 €, la CAVEC 130 €. La CIPAV, la CAVOM, la CAVAMAC, la CPRN, la CARPV et la CAVP ne versent rien en cas de maladie. Sans contrat complémentaire, le revenu peut tomber à zéro.