Prévoyance des professions de santé libérales : médecins, dentistes, kinés, infirmiers, sages-femmes

Vos frais de cabinet

La CARMF le précise : la situation du cabinet n’est pas un critère d’attribution.

• loyer, secrétariat, salariés
• crédit du matériel et de la patientèle
• logiciels, abonnements, cotisations

Votre niveau de vie

Les montants sont plafonnés ou forfaitaires.

• un kiné touche environ 20 000 € par an après 90 jours
• un dentiste environ 41 000 €
• un médecin au plus environ 72 000 €

L’invalidité

• rente versée tard : à partir de la 4e année d’incapacité à la CARPIMKO
• montants limités
• définition souvent stricte de l’invalidité

Indemnités journalières

• dès le premier jour ou après une franchise courte
• calées sur vos revenus réels
• en complément de la CPAM puis de votre caisse

Frais professionnels

• remboursement des charges fixes du cabinet pendant l’arrêt
• paiement de votre remplaçant selon les contrats

Invalidité professionnelle

Le point décisif pour un chirurgien, un dentiste ou un kiné.

• invalidité appréciée par rapport à votre profession, pas seulement selon un barème fonctionnel
• une atteinte de la main ou du dos peut empêcher d’exercer sans être une invalidité lourde

Décès

• capital pour la famille
• rente d’éducation pour les enfants
• remboursement des prêts professionnels

Exclusions et conditions

• pathologies du dos et troubles psychiques : couverture sans condition d’hospitalisation ?
• sports et activités pratiqués
• maintien des garanties en cas de cessation partielle

Fiscalité

• cotisations déductibles dans le cadre Madelin, dans la limite des plafonds
• les indemnités sont alors imposables
• voir notre page prévoyance TNS

1. Le bilan

• vos revenus et vos charges de cabinet
• vos droits CPAM et caisse
• vos prêts professionnels

2. La comparaison

• plusieurs assureurs spécialistes des professions de santé
• lecture des définitions d’invalidité et des exclusions

3. Le suivi

• révision à l’installation, à l’association, au rachat de patientèle
• coordination avec votre expert-comptable

Un professionnel de santé libéral est-il indemnisé en cas d’arrêt ?

Oui, depuis juillet 2021 la CPAM verse des indemnités du 4e au 90e jour. Ensuite, votre caisse prend le relais : CARMF pour les médecins, CARCDSF pour les dentistes et sages-femmes, CARPIMKO pour les auxiliaires médicaux.

Combien touche un kiné ou un infirmier après 90 jours d’arrêt ?

La CARPIMKO verse 55,44 € par jour en 2026, quel que soit le revenu, soit environ 20 000 € par an. C’est souvent bien en dessous du revenu réel et cela ne couvre pas les charges du cabinet.

Mes frais de cabinet sont-ils pris en charge pendant un arrêt ?

Pas par le régime obligatoire. Une garantie frais professionnels permet de continuer à payer loyer, salaires et crédits pendant votre arrêt.

Pourquoi l’invalidité professionnelle est-elle si importante ?

Parce qu’une atteinte de la main, de l’épaule ou du dos peut vous empêcher d’exercer votre métier sans être jugée lourde sur un barème général. Un contrat qui apprécie l’invalidité par rapport à votre profession vous protège dans ce cas.

Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?

Oui, dans le cadre de la loi Madelin, dans la limite des plafonds fiscaux. En contrepartie, les indemnités versées sont imposables.